美国的助学贷款，约等于黄世仁借给杨白劳的高利贷

@西门大妈：昨天我和两个朋友聊天，我突然发现很多人，即便是在美国上过学的人，都不知道美国学生贷款咋回事。很多人下意识的以为和我们助学贷款一样，你去银行提交材料，说我没钱上大学，要贷一笔叫做 “助学贷” 的贷款，然后慢慢还利息就是了。

资本主义哪有那么简单哦！所谓的 “学生贷款” 是个大类，就和我们 “房贷” 一样。银行中并不存在一个东西叫 “房贷”，而是 “公积金贷款”“商业贷款” 等不同的类目。而美国的学生贷款，也和为我国的房贷一样，可以粗浅的分为 “公积金贷款”、“商业贷款” 甚至 “消费贷”。

先说 “公积金贷款” 部分，当然不叫这个名字了，美国称之为 “联邦贷款”。这里面还能细分，第一部分他们称之为 “补贴贷款”，带有福利性质，利息和银行的差不多，大概 5% 左右（早年贷款利率低），审核稍微麻烦一点，主要是看你穷不穷，穷的话就不是很难。从借贷到毕业后六个月，利息由联邦政府资助，某些情况下还能推迟还款。

听起来很不错对吧？唯一的问题就是，给的钱很少，杯水车薪，大概只有 5k-1W 美元。

第二种就是 “无补贴贷款”，稍微不太穷的也可以申请，审核宽松。“无补贴” 顾名思义就是从借贷到毕业后六个月，原来补贴贷款不是政府给你付利息吗？现在你要自己付了。一般家境不算很穷，比如父亲收入超过中产线，但是家里孩子多的学生，申请的都是这一种。

这两部分加在一起，一个学生大概可以申请到三万左右。如果这个学生运气好，所在州的学费不高，外加家里多少支付一些，自己省一点再勤工俭学，那将将够了。

那么如果这个学生运气不好，没录取到本州的学校，或者他们州学校就是学费高，或者家里贫穷有债务什么的，咋办呢？别急，资本主义社会，借钱这件事能没人替你想办法吗？

为了解决这个问题，联邦贷款还贴心的推出了 “接力贷”。和我国理解的完全相反，这里的 “接力贷” 的意思是，如果学生本人的贷款不够上学，那么家长也可以帮着一起贷款，这样不就够了吗！

当然了，你都是家长了，成年人么，利息哪能和小孩子看齐啊？要高一点的对不？学生现在都 6% 了，你 8% 不多对吧？免息期你也用不着对吧？不过对应的，家长的贷款还款时间也可以很长，慢慢还么～20-25 年够不够？

不管以上哪一种贷款，既然叫学贷，又是福利性质的，用处就是学费和学杂费，所以这些钱会直接打给学校的一个指定账户，学校扣完费用，剩下的有结余再给你，如果不够你还要贴钱。

这里给对数字不敏感的朋友们算个帐哈，6% 的利息的意思是，12 年就要多还一倍的贷款额，8% 翻倍更快，9 年就多一倍了。你只要用 72 去除这个利息的数字就可以了。

哦我没提这些都是复利吗？这个 “72 大法” 就是复利翻倍计算小技巧啦～

当然我们这里先忽略一下手续费，这绝对不是说没有手续费或者手续费很低，而是太乱了根本没法列举，咱们凑个整好算账。

你觉得这已经很黑了？那么请你牢记，以上的 “联邦贷款” 还都属于福利性质的哦！下面真正的冲浪开始了！

如果你要上私立学校，或者上外州的学校（比如本州没录上），反正就是你需要更多的钱，咋办呢？别急，美国各大机构都有 “私人贷款”。这玩意有点类似于我们商贷甚至消费贷，审核十分宽松，对应的是利息很高，没什么免息期，滞纳金高。我们在大对账中看到的 N 多年还不清的，就是这类的居多。

利息有多高呢？肯定是 6% 以上，12% 并不罕见，据说最高能到 15%。我们就按照 12% 算，你用”72 大法” 算一下，几年翻倍？

（6 年，大家算出来了吗？）

不过如果你读的是医学院，贷款机构倒是可以好心 “减免” 几年，但其实不是真的减免，是把本来该还的本息堆到后面一起还（导致利息更多）。

哦对了，私人贷款和咱们房贷一样，也有固定利率和浮动利率，反正就对赌未来利率呗。

本来吧，美国还有一个类似 “民办公助” 的贷款计划，由学校作为贷款机构，资金由政府和学校共同提供，为学生提供低息贷款，相当于学校和政府做了保人。条件是学校必须在名录中，名录外的不可以贷款，学生毕业后 9 个月开始还，10 年内必须还清，贷款利率是 5% 左右。

然而后来联邦政府玩不下去了，这个计划黄了，当然黄了的意思是以后没有这种贷款了，不等于之前的贷款可以不还，这是两码事哈！

我知道好多人可能问：

你说的这些 20 年 15 年什么的，我到期还不上咋办？别急，你还可以申请把多笔贷款合成一笔，或者 “贷贷款”，也就是借新还旧，先把旧的换了（否则信用分归零），再慢慢还新的贷款（暂时不影响信用分）。

感觉跟我国好多撸网贷的上岸流程差不多？

当然了，美国的学生贷款情况比这个复杂的多得多，大妈这里只能随便讲一点大致我了解到的情况…. 但就这一点，就足以让我昏过去…..